50歳以上でマイホーム購入をする際に、心配となる住宅ローン審査はどうなるのか。
50歳以降で購入するメリットやデメリットを解説します。
- 社宅期限が切れるため不動産購入を検討している
- 年齢が原因で住宅ローン審査が通るか不安な人
- 今買って老後支払えるか心配がある人
- 60歳まで待ってリバースモーゲージを利用するのとどちらがいいのかを知りたい人
50代でマイホーム購入をするメリット6選
貯金で家購入を検討できる
老後のために、貯金をしておき、そのお金を一部出して、家購入をすれば、借入期間が短くなったとしても、生活に不便の無いレベルで家購入ができます。
現金で買う分は、金利がかからないため、総支払金額も少なく済みます。
子供が自立してから購入になると最低限の面積ですむ
50代になると、子供が一人暮らしをしたかったり、同棲をしかったり、結婚をしたりと、手間がかからない年齢になっていることもあります。
この場合は、子供も含めた広さの家を検討するのではなく、夫婦二人だけの終の棲家として検討できるため、広さを求める必要がないため、予算を削減できる。
勤続先の福利厚生を最大に恩恵を受けられる
社宅や、家賃補助等、家を買うと受けることのできない、勤続先の福利厚生がある場合には、最大で定年時まで続く会社もあるようです。
最大に恩恵を受けると数千万円レベルになることもあるため、恩恵を受けている分、貯金もできます。
子供に資産を残すことができる
家を買って、将来亡くなった場合には、団信でローンを完済した状態で、子供に相続されます。
子供は、その家をリフォームして住むこともできますし、売却して資金を作ることもできます。
買い替えを想定しなくてもいい
20代～40代は、将来の家族構成変更に伴い、引っ越しが必要になることがあります。
50代の場合は、子供が自立している年齢になっていたり等、将来の家族構成変更の確率が低いため、買い替えは想定せず、終の棲家として買うことができるのが良い点です。
団信が最大限効果発揮できる年代
今まで健康であり、これから大病をする確率のある年代として、50代は団信加入をするタイミングとしては、良いかもしれません。
心疾患、脳疾患、ガン等になった場合に、ローンが完済する保険もあるため、金利が上乗せになったとしても、特約追加を検討してみることをおすすめします。
普通であれば、年齢が高くなると保険料も高くなるのが、生命保険や医療保険の性質ですが、団信に関しては保険料支払い額が年齢に左右されないものが多いです。
50代で住宅ローンの審査は問題ないのか？頭金は？
住宅ローンの審査は40代に比べると不利になりがち
50代は、定年まで10年～15年程度になるため、返済比率が厳しくなりがちです。
返済比率が厳しくなると、金利が高くなったり、借りられる額が低くなったり等、住宅ローンの条件に影響が出ます。
ローン条件を有利にする方法
- 貯金額を開示する
- 退職金を開示する
- 定年後も働けるプランを開示する
- 資産状況を開示する
銀行は、借金をちゃんと返してくれる財力があるのかどうかを気にします。
それを証明することができれば、ローン条件が良くなることもあります。
借入期間は短くなる
35年が最大の借入期間ですが、80歳までに完済しなければなりません。
仮に、50歳で借りる場合は、30年の借入期間となるため、その分、返済比率は厳しくなります。
月の支払も高くなります。
頭金は必要か？
頭金はあるに越したことはありませんが、0円でも問題なく審査承認になります。
ただし、手付金は用意しなければなりません。手付金は実質頭金0円です。
リバースモーゲージと住宅ローンはどちらを利用すべきか
60歳になるとリバースモーゲージが利用できるため、それまで待つ選択もあるかどうかも検討したくなりますが、私の結論としては、リバースモーゲージはリスクのある借り方であり、住宅ローンを使える人は、住宅ローン利用をおすすめします。
- 元金支払いがないため、金利支払いのみとなり、月支払いが安い
- 60歳以降でもローンを組んで家を買うことができる
- 元金が減らないため、資産にならない
- 80歳以降もずっと支払いが続く、死亡するか、売却するまで支払いが続く
- 住宅ローンを利用せず、リバースモーゲージを利用する選択をする場合は60歳まで待たなければならない
- リバースモーゲージの審査に万が一落ちてしまった場合、他に利用できる銀行が考えずらいため、最悪の場合は、家を買うことができなくなってしまう可能性がある
- 住宅ローンであれば元金支払いをするので、子供に資産を残すことができる
50代でマイホーム購入をする人のキッカケ
- 社宅や家賃補助の福利厚生がなくなってしまう
- 子供が結婚して家を出たので終の棲家が欲しいと考えた
- 高齢時の賃貸懸念から、家を買いたいと考えた
などの購入キッカケが多いです。50代でマイホーム購入を考える人のほとんどは、財力にある程度余裕がある人が多い印象です。
また、定年後のことを見据えて、無理に会社の近くに買うわけではないので、熱海や逗子など、景観が良くて住環境が良くて、安い価格で買うことも可能です。
50代でマイホーム購入をする場合の収支表
下記は、年齢ごとの収支表を作りました。
ご自身の年齢と照らし合わせて見て、今自分が買うべきかを検討してみてもらえたらと思います。
例えば、50歳の時に2,000万円で買ったときは、60歳時点の残債は、1,478万円です。
10年後、20年後の残債予測を知っておくことで計画を立てやすいでしょう。
※下記の資産は全て概算です。
50歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,379万 | 1,052万 | 714万 | 363万 |
| 3,000万 | 2,069万 | 1,579万 | 1,071万 | 545万 |
| 4,000万 | 2,759万 | 2,105万 | 1,428万 | 726万 |
| 5,000万 | 3,449万 | 2,631万 | 1,785万 | 908万 |
| 6,000万 | 4,138万 | 3,157万 | 2,141万 | 1,089万 |
| 7,000万 | 4,828万 | 3,684万 | 2,498万 | 1,271万 |
51歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,422万 | 1,085万 | 736万 | 374万 |
| 3,000万 | 2,133万 | 1,628万 | 1,104万 | 562万 |
| 4,000万 | 2,844万 | 2,170万 | 1,472万 | 749万 |
| 5,000万 | 3,555万 | 2,713万 | 1,840万 | 936万 |
| 6,000万 | 4,266万 | 3,255万 | 2,208万 | 1,123万 |
| 7,000万 | 4,978万 | 3,798万 | 2,576万 | 1,310万 |
52歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,468万 | 1,120万 | 760万 | 386万 |
| 3,000万 | 2,202万 | 1,680万 | 1,139万 | 580万 |
| 4,000万 | 2,936万 | 2,240万 | 1,519万 | 773万 |
| 5,000万 | 3,670万 | 2,800万 | 1,899万 | 966万 |
| 6,000万 | 4,404万 | 3,360万 | 2,279万 | 1,159万 |
| 7,000万 | 5,138万 | 3,920万 | 2,659万 | 1,353万 |
53歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,517万 | 1,158万 | 785万 | 399万 |
| 3,000万 | 2,276万 | 1,736万 | 1,178万 | 599万 |
| 4,000万 | 3,034万 | 2,315万 | 1,570万 | 799万 |
| 5,000万 | 3,793万 | 2,894万 | 1,963万 | 999万 |
| 6,000万 | 4,552万 | 3,473万 | 2,355万 | 1,198万 |
| 7,000万 | 5,310万 | 4,051万 | 2,748万 | 1,398万 |
54歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,570万 | 1,198万 | 813万 | 413万 |
| 3,000万 | 2,355万 | 1,797万 | 1,219万 | 620万 |
| 4,000万 | 3,140万 | 2,396万 | 1,625万 | 827万 |
| 5,000万 | 3,926万 | 2,995万 | 2,031万 | 1,033万 |
| 6,000万 | 4,711万 | 3,594万 | 2,438万 | 1,240万 |
| 7,000万 | 5,496万 | 4,193万 | 2,844万 | 1,447万 |
55歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,627万 | 1,242万 | 842万 | 428万 |
| 3,000万 | 2,441万 | 1,863万 | 1,263万 | 643万 |
| 4,000万 | 3,255万 | 2,483万 | 1,684万 | 857万 |
| 5,000万 | 4,069万 | 3,104万 | 2,106万 | 1,071万 |
| 6,000万 | 4,882万 | 3,725万 | 2,527万 | 1,285万 |
| 7,000万 | 5,696万 | 4,346万 | 2,948万 | 1,500万 |
56歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,690万 | 1,289万 | 874万 | 445万 |
| 3,000万 | 2,534万 | 1,934万 | 1,311万 | 667万 |
| 4,000万 | 3,379万 | 2,578万 | 1,749万 | 890万 |
| 5,000万 | 4,224万 | 3,223万 | 2,186万 | 1,112万 |
| 6,000万 | 5,069万 | 3,867万 | 2,623万 | 1,334万 |
| 7,000万 | 5,913万 | 4,512万 | 3,060万 | 1,557万 |
57歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,757万 | 1,341万 | 909万 | 463万 |
| 3,000万 | 2,636万 | 2,011万 | 1,364万 | 694万 |
| 4,000万 | 3,514万 | 2,681万 | 1,818万 | 925万 |
| 5,000万 | 4,393万 | 3,351万 | 2,273万 | 1,156万 |
| 6,000万 | 5,271万 | 4,022万 | 2,728万 | 1,388万 |
| 7,000万 | 6,150万 | 4,692万 | 3,182万 | 1,619万 |
58歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,831万 | 1,397万 | 947万 | 482万 |
| 3,000万 | 2,746万 | 2,095万 | 1,421万 | 723万 |
| 4,000万 | 3,661万 | 2,793万 | 1,895万 | 964万 |
| 5,000万 | 4,577万 | 3,492万 | 2,368万 | 1,205万 |
| 6,000万 | 5,492万 | 4,190万 | 2,842万 | 1,446万 |
| 7,000万 | 6,407万 | 4,888万 | 3,316万 | 1,687万 |
59歳で購入する場合の収支
| 金利0.7% | 60歳 | 65歳 | 70歳 | 75歳 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000万 | 1,911万 | 1,458万 | 989万 | 503万 |
| 3,000万 | 2,867万 | 2,187万 | 1,484万 | 755万 |
| 4,000万 | 3,823万 | 2,916万 | 1,978万 | 1,006万 |
| 5,000万 | 4,778万 | 3,646万 | 2,473万 | 1,258万 |
| 6,000万 | 5,734万 | 4,375万 | 2,967万 | 1,510万 |
| 7,000万 | 6,689万 | 5,104万 | 3,462万 | 1,761万 |
- 50代で家を買うと、1年で支払う額が多額になるため、なるべく早く買うのがベスト
- 50代で家を買うと、定年時の残債が数千万円になることが多い
- 50代で家を買うと、毎月の支払額が40代以下に比べて高いため、70歳時の残債は、40代と比べても大差はない
まとめ
50代でマイホーム購入を検討する人は、資金や収入に余裕がある人が多い印象です。
貯金をしっかり貯められたり、しっかりとした収入が固い人は、50代で家購入をすることがプラスに働くこともあります。
しかし、資金に余裕がない人は、若い年齢で買うほうが圧倒的に有利なので、早く買うことをおすすめします。
ぜひ参考にしてみてください。
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