中古マンションや戸建て購入で通す住宅ローンの仮審査で落ちる確率とは？│実体験を解説

中古マンションや中古戸建てを購入しようとすると、必ず向き合うことになるのが「住宅ローンの仮審査」。

物件を気に入って、いざ申し込みをしようとしたとき、多くの人がふと不安になるのがこのポイントです。

「仮審査って、どれくらいの人が落ちるの？」
「自分は大丈夫なんだろうか…」
「もし落ちたら、もう家は買えないの？」

こんな疑問や不安を抱えたまま、内見や物件探しを続けている方は本当に多いです。

実際、私がこれまで1000人以上のお客様を接客してきた中でも、仮審査前に不安を抱えている方は少なくありませんでした。
この記事では、そんなあなたの不安を少しでも軽くできるよう、私の実体験をもとに、できるだけわかりやすく、そして寄り添うように解説していきます。
「専門用語ばかりで難しい…」と感じる方でも、読み進めるだけで自然と理解できるように構成しています。

仮審査で落ちる要因として最も多いのは？

仮審査に落ちる理由はさまざまですが、私が実際に見てきた中で、最も多い原因は明確です。
それは…

個人信用情報の傷

過去の履歴は、想像以上に重く見られます

住宅ローン審査で最も重視されるのが、あなたの「信用情報」。
これは、過去の支払い状況や借入状況が記録されているデータで、銀行は必ずチェックします。

具体的には、

• 過去の支払い延滞
• 現在のキャッシング
• リボ払いの残高
• 債務整理の履歴
• 自己破産の履歴

これらがあると、審査は一気に厳しくなります。

「昔の携帯料金の延滞くらい大丈夫でしょ？」
と思う方もいますが、実は携帯料金の延滞も信用情報に載ることがあります。

信用情報は、あなたが“お金を貸しても大丈夫な人かどうか”を判断するための最重要データ。
銀行は、ここに傷があると非常に慎重になります。

参考ページ　⇒　住宅ローン審査で信用情報はどこを見られるのか？何年分まで見られるのか？ – ミクロ不動産

物件の担保評価が取れない

あなたではなく“物件側”が原因で落ちるケース

意外と知られていませんが、仮審査で落ちる理由の中には、
あなたの属性とは関係なく、物件側の問題で落ちるケースもあります。

例えば、

• 緊急輸送道路に面している
• 耐震診断で旧耐震と判定されている
• 土砂災害警戒区域（レッドゾーン）に該当している

こうした物件は、銀行が「担保としての価値が低い」と判断し、融資を避けることがあります。

つまり、あなたに問題がなくても、
物件の条件次第で審査が通らないことがある
ということです。

参考ページ　⇒　中古物件で住宅ローンが組めない物件とは？担保評価とはなんなのか？中古住宅の違法建築について – ミクロ不動産

属性の仮審査が落ちる原因5選

あなた自身の状況が原因で落ちるケースを丁寧に解説

ここからは、あなたの「属性」が原因で仮審査が落ちるケースを、わかりやすく解説します。

支払いの延滞履歴がある

支払いを延滞すると、支払いの管理会社から連絡が来ます。
それを無視し続けると、最終的には督促状が届きます。

督促状が届くレベルになると、信用情報に傷がついている可能性が非常に高いです。
その場合、仮審査は厳しくなります。

債務整理や自己破産の履歴がある

債務整理や自己破産の履歴は、数年間信用情報に残ります。
この期間中は、銀行の審査が通らない可能性が高いです。

勤続年数が短い

銀行によって基準は異なりますが、多くの銀行は
最低1年以上の勤続年数を求めています。

勤続年数が短いと「収入が安定していない」と判断され、否決になることがあります。

年収が足りていない

借りたい金額に対して、年収の返済比率が合わない場合、審査は通りません。
ただし、公務員や上場企業勤務など、安定性が高いと判断される場合は多少緩和されることもあります。

参考ページ　⇒　家を買う年収はいくら必要？年収の何倍借りれる？8倍？現実的な年収 審査金利 返済比率について – ミクロ不動産

参考ページ　⇒　住宅ローン 9倍～10倍借りる事の出来る銀行(金融機関) 年収の計算方法 – ミクロ不動産

遠方の物件を買おうとしている

例えば、大阪在住なのに東京の家を買おうとすると、
「投資目的では？」と疑われ、審査が通りにくくなります。

転勤予定や家族が住む予定など、明確な理由が必要です。

例えば、転勤や、単身赴任で、あなたは大阪に残り、家族は東京に住む場合は、審査に通る可能性もあるでしょう。

しかし、転職をして、東京に移りたい場合には注意が必要です。前述したように、勤続年数の基準があるためです。

まとめ

仮審査は“怖いもの”ではなく、準備すれば通る可能性が高まるプロセスです

住宅ローンの仮審査は、多くの人にとって不安の種です。
しかし、実際に1000人以上のお客様を見てきた経験から言えるのは、
仮審査は「落ちる人には理由がある」だけで、準備すれば十分に通過できるということです。

仮審査で落ちる確率は体感で約5％。
つまり、95％の人は通過しているということでもあります。

そして、落ちる理由の多くは、

• 信用情報の傷
• 物件の担保評価
• 勤続年数
• 年収
• 遠方物件の購入

といった、事前に把握できるものばかりです。

もし不安があるなら、早めに不動産会社や銀行に相談することで、
「どの銀行なら通りやすいか」
「どんな準備が必要か」
「どの物件なら問題ないか」
といった対策ができます。

住宅購入は、人生の中でも大きな決断です。
だからこそ、不安を抱えたまま進めるのではなく、
正しい知識と準備で、安心して前に進んでほしいと思います。

あなたの家探しが、後悔のない、前向きな一歩になるように。
そのための情報を、これからも丁寧にお届けしていきます。

土地と戸建ての情報発信はこちら　⇒　土地と戸建ての住宅メディア – 何も知らずに家を買うな