住宅ローンで借入期間50年ローンはやばい。何歳まで借りることができるのか

40年ローンは聞いたことがあるでしょう。

しかし、世の中、上には上がいます。50年ローンを扱える銀行も存在します。

普通のローンが35年なので、15年も長い借入期間。

それによるメリットが多きければ、デメリットも大きいです。

50年ローンの商品の概要

50年ローンの商品は、どんな人でも利用できるわけではありません。

本来であれば、35年ローンが通常の住宅ローン商品です。

35年ローンと50年ローンの違い

【35年ローン】

※各商品によって違いはあります。詳細は、ご利用の商品をご確認ください。

• 完済年齢79歳11か月まで
• 借入可能年齢44歳11か月

借入期間50年ローンを不動産屋が勧める理由3つ

月の支払が減る

下記は、金利0.6％で、借入額と借入期間に応じた月の支払い額です。

借入額が大きくなればなるほど、月の支払額の差額は大きくなります。

上記の表では、3,000万円の借入であっても、15年の借入期間を延ばすと、なんと22,000円も月の支払が下がります。

これは、本来であれば35年で支払う元金を50年に延ばしたことによって月支払い額を下げています。

総借入額を増やすことができる

下記は、借入期間に応じたおおよその最大借入額です。

借入額が大きくなればなるほど、差額は大きくなります。

3,000万円の借入であっても、530万円も最大借入額を増やすことができます。

900万円の年収の場合は、なんと1,240万円も借りられる額が増えています。

銀行は、年間の支払額が収入や勤続状況に応じて問題がないかを審査するため、50年ローンは年間返済額が減るので、総借入額を増やすことができます。

※上記の計算は、銀行によって審査基準が異なるため、正しくは、銀行へご相談ください。

総借入額についての参考記事：家を買う年収はいくら必要？年収の何倍借りれる？8倍？現実的な年収 審査金利 返済比率について

団信保証が長く続く

団信は、住宅ローンを支払っている間の保証です。

本来であれば、35年ローンで完済したら、保証は切れますが、50年ローンの場合は、50年ローンが完了してから団信が終了します。

団信ついての参考記事：住宅ローンの団体信用生命保険(団信) 月いくらなのか 告知等の加入条件とは

50年ローンはやばいと言われる理由3つ

利息の支払額が高くなる

下記は、金利0.6％で、借入額と借入期間に応じた、総支払利息です。

借入額が大きくなればなるほど、月の支払額の差額は大きくなります。

3,000万円の借入をした場合、35年と40年での総支払利息の差額は、約42万円です。

50年以上のローン返済は、定年後の残債が多くなる

下記は、金利0.6％で、29歳に借入、借入額と借入期間に応じた、65歳定年時の残債額です。

3,000万円を借りた場合は、65歳時の残債は、差額464万円です。

7,000万円を借りた場合は、65歳時の残債は、差額1,083万円です。

借りている期間が長いと金利が上昇したときの影響を受けやすい

借入期間が長い場合は、元金返済に期間を要するため、金利が上昇した場合は影響を受けやすいです。

50年ローンがおすすめな人

50年ローンをおすすめできない人

50年ローンは定年時の残債が、倍額近いので、長期目線で見るとリスクのある住宅ローン商品です。

29歳で4,000万円を借りた場合、65歳まで35年たっていますが、35年も支払っているのに、まだ600万円も残債が残っていることになります。本来であれば35年でローン完済のタイミングです。

この事実をどのようにとらえるか、住宅ローンを借りる人の考え方やライフプランに依存するところが大きいでしょう。

まとめ

50年ローンが扱える銀行は、数が少ないです。

メガバンクでは扱えないでしょう。地銀で50年ローンを借りる場合、メガバンクよりも金利が高い傾向にあるため、総支払額はもっと高くなってしまうことがありえます。

50年ローンを検討の前に35年でどうにかできないかを試行錯誤し、次に40年ローンを試行錯誤し、それでも難しい場合に初めて50年ローンを検討するようにしましょう。

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