住宅ローンで借入期間40年ローンはやばいと言われる理由。メリットとデメリットとは

最近流行り？　住宅ローンで借入期間40年の商品は、実際のところ得なのか、損なのか。

将来的なリスクはないのかは、必ず確認しておきたいところです。

こんな人におすすめ

• 借入期間40年を不動産屋に提案されている
• 借入期間40年の住宅ローンについて、メリットとデメリットを知りたい
• 住宅ローンについて初心者の人

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40年ローンの商品の概要

40年ローンの商品は、どんな人でも利用できるわけではありません。

本来であれば、35年ローンが通常の住宅ローン商品です。

35年ローンと40年ローンの違い

【35年ローン】

※各商品によって違いはあります。詳細は、ご利用の商品をご確認ください。

• 完済年齢79歳11か月まで
• 借入可能年齢44歳11か月

借入期間40年ローンを不動産屋が勧める理由3つ

月の支払が減る

下記は、金利0.6％で、借入額と借入期間に応じた月の支払い額です。

借入額が大きくなればなるほど、月の支払額の差額は大きくなります。

上記の表では、3,000万円の借入であっても、5年の借入期間を延ばすだけで、月支払いは9,000円も差額が発生します。

これは、本来であれば35年で支払う元金を40年に延ばしたことによって月支払い額を下げています。

総借入額を増やすことができる

下記は、借入期間に応じたおおよその最大借入額です。

借入額が大きくなればなるほど、差額は大きくなります。

3,000万円の借入であっても、230万円も最大借入額を増やすことができます。

銀行は、年間の支払額が収入や勤続状況に応じて問題がないかを審査するため、40年ローンは年間返済額が減るので、総借入額を増やすことができます。

総借入額についての参考記事：家を買う年収はいくら必要？年収の何倍借りれる？8倍？現実的な年収 審査金利 返済比率について

団信保証が長く続く

団信は、住宅ローンを支払っている間の保証です。

本来であれば、35年ローンで完済したら、保証は切れますが、40年ローンの場合は、40年ローンが完了してから団信が終了します。

団信ついての参考記事：住宅ローンの団体信用生命保険(団信) 月いくらなのか 告知等の加入条件とは

40年ローンはやばいと言われる理由3つ

利息の支払額が高くなる

下記は、金利0.6％で、借入額と借入期間に応じた、総支払利息です。

借入額が大きくなればなるほど、月の支払額の差額は大きくなります。

3,000万円の借入をした場合、35年と40年での総支払利息の差額は、約49万円です。

40年以上のローン返済は、定年後の残債が多くなる

下記は、金利0.6％で、35歳に借入、借入額と借入期間に応じた、65歳定年時の残債額です。

3,000万円を借りた場合は、65歳時の残債は、差額350万円です。

7,000万円を借りた場合は、65歳時の残債は、差額818万円です。

借りている期間が長いと金利が上昇したときの影響を受けやすい

借入期間が長い場合は、元金返済に期間を要するため、金利が上昇した場合は影響を受けやすいです。

40年ローンがおすすめな人

40年ローンをおすすめできない人

40年ローンはそもそもがリスクが高い住宅ローン商品です。

単身者で40年ローンを借りる理由として、単に「月支払いが高いから」または「借入額を増やしたいから」という理由だと、将来払えなくなってしまった際の買い替えで、元金が多く買い替えがうまくいかないことも可能性として考えられます。

40年ローンは1人の収入だけを想定するのではなく、夫婦世帯で二人で収入を作ることができるような家族におすすめです。

まとめ

40年ローンは、不動産屋からお勧めされるため、利用してしまいそうではありますが、それなりにリスクがあるため、できれば35年で借りるのが望ましいです。

また、40年ローンを利用できる金融機関は限られるため、金利が高くなってしまうこともあります。

40年ローンを借りる場合は、将来のリスクをしっかりと理解した上で利用するようにしましょう。

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